On dit souvent que des millions de personnes n’épargnent pas suffisamment et qu’un adulte sur dix n’épargne pas du tout. Ce chiffre, tiré d’un rapport de 2025 de la Financial Conduct Authority, était accompagné d’un avertissement : il laisse les gens dans une situation financière instable.
Le taux d’épargne des ménages britanniques (la proportion du revenu disponible mais non dépensé) s’élevait à 11,1 % en 2024, en dessous de la moyenne de l’Union européenne d’environ 14,5 %. Cette différence démontre l’importance de promouvoir l’habitude d’épargner auprès de la population britannique.
Les recherches montrent que même une épargne modeste améliore considérablement la résilience financière. Une réserve de 2 000 £, par exemple, réduit de moitié le risque que quelqu'un soit en retard sur ses factures au cours des années suivantes.
Les écarts de revenus sont souvent cités comme l’une des principales raisons pour lesquelles l’épargne n’est pas suffisante, tout comme les compétences numériques limitées. Mais il existe d’autres dimensions qui expliquent pourquoi certains groupes ont tendance à épargner davantage que d’autres.
Les femmes, par exemple, sont moins susceptibles d’épargner que les hommes. Mais ce n’est qu’une partie du tableau. Mes dernières recherches suggèrent que la capacité des gens à gérer leurs finances est en partie due à leur cheminement de carrière.
Les travailleurs de certaines professions sont beaucoup plus susceptibles d’épargner que d’autres, et pas nécessairement parce qu’ils gagnent plus. Différentes professions favorisent différentes compétences, habitudes et modes de pensée, ainsi que des influences sociales. La confiance financière est une quête qui dure toute la vie ; Cependant, mon étude a révélé qu’elle s’acquiert plus facilement dans certaines professions.
Qui est le plus susceptible d’épargner ?
Pour comprendre ces dynamiques et tester les différences entre les professions, j'ai exploré les données de l'enquête Understanding Society, qui analyse les changements sociaux et économiques à l'aide de données collectées chaque année auprès d'environ 40 000 ménages britanniques.
Mon étude s'est concentrée sur plus de 37 000 adultes au Royaume-Uni entre 2009 et 2019. Elle a ajusté les données pour prendre en compte les effets du revenu et des caractéristiques telles que l'âge et le nombre d'enfants, afin d'examiner combien (et quelle est la probabilité) que les personnes exerçant diverses professions soient en mesure d'épargner.
Même avec des augmentations de revenus similaires, les personnes travaillant dans les affaires, la finance et la vente étaient 31 points de pourcentage plus susceptibles d'épargner mensuellement que les professionnels de la création et dix points de pourcentage plus susceptibles que celles travaillant dans l'éducation.
Les professions des affaires, de la finance et de la vente ont tendance à favoriser le sens des affaires et la confiance dans la prise de décision financière. De plus, leurs lieux de travail sont souvent guidés par la logique métier, la nécessité d’économiser de l’argent, l’évaluation des risques et un apprentissage plus pratique de la prise de décision financière. Cela normalise les conversations sur l’argent. En revanche, les professionnels de la création, tels que les artistes et les écrivains, dont les domaines privilégient la motivation intrinsèque et l’épanouissement créatif, sont nettement moins susceptibles d’épargner, même si leurs revenus augmentent.
Des tendances similaires ont été observées dans les professions de direction. Les administrateurs de sociétés travaillant dans des environnements plus axés sur la finance étaient 40 points de pourcentage plus susceptibles d'épargner mensuellement que les dirigeants de secteurs tels que la vente au détail, la logistique et l'hôtellerie.
Bien entendu, les environnements professionnels axés sur la finance attirent des employés possédant des formations pertinentes. Cependant, les conversations sur les finances sont également plus courantes dans ces lieux de travail, ce qui peut renforcer les compétences personnelles en matière de gestion financière.
On a tendance à penser que l’épargne dépend principalement de chaque individu : de sa planification, de ses compétences numériques, de sa confiance et de son milieu familial. Cependant, certaines carrières développent plus activement la résilience financière, tandis que d’autres ne le font pas. Les environnements professionnels, d’une certaine manière, représentent les structures cachées qui façonnent la façon dont les gens envisagent la gestion financière. Cela crée un avantage (ou un inconvénient) structurel.
Les différences dans les comportements d’épargne et les façons de penser l’argent se traduisent par des écarts plus importants en matière de résilience financière. Il s’agit d’un facteur subtil qui alimente les inégalités financières. Les emplois enseignent, de manière discrète et subtile, les habitudes et normes financières, et les travailleurs doivent être conscients que leur environnement professionnel peut influencer leurs habitudes financières.
Une approche pratique consiste à regarder au-delà de votre propre environnement de travail, en observant comment vos amis exerçant des professions ayant de meilleures connaissances financières parlent d'argent et en adoptant certaines de leurs stratégies de planification. Si votre poste vous offre peu d’exposition à la prise de décisions financières, vous pourriez acquérir ces connaissances en vous entourant de personnes qui parlent de finances. L’utilisation d’outils d’éducation financière, tels que des applications, des podcasts ou des articles, peut également contribuer à combler ce besoin.
Il est important de noter que les gens ont tendance à se reprocher le manque de discipline et de planification. Mon étude attribue une partie de ce blâme à d’autres conditions plus générales. Cela ne veut pas dire que la discipline personnelle n’est pas importante. Mais remplacer l’auto-accusation par la conscience que votre environnement social et professionnel peut être plus ou moins favorable à la résilience financière peut renforcer la confiance et favoriser des progrès positifs.
Cela a également des implications pour les employeurs, en particulier dans les lieux de travail ou les départements moins orientés vers les finances. Par exemple, les initiatives visant à soutenir la résilience financière des employés pourraient inclure des séances pratiques avec des conseillers qui peuvent enseigner des compétences en gestion financière, expliquer les étapes à suivre pour renforcer la résilience financière et discuter des moyens d'épargner à court et à long terme.
Bien que cette étude illustre l’importance et l’ampleur des disparités dans les habitudes d’épargne, ses conclusions pourraient aider à identifier des solutions. Les universités, par exemple, sont bien placées pour proposer une éducation financière. À l’instar de mes découvertes sur les métiers, les étudiants de certaines disciplines (comme les arts, les sciences humaines, les sciences sociales ou la santé) pourraient notamment bénéficier d’ateliers ou de modules pour se sentir plus en confiance en matière financière.
Les bonnes habitudes d’épargne ne sont pas seulement une question de choix individuel ; Les facteurs sociaux et structurels influencent également la résilience financière et ont des implications sur les inégalités. Les initiatives visant à améliorer le bien-être financier doivent reconnaître que les règles du jeu en matière d’épargne sont très inégales.
est professeur de gestion des affaires internationales à l'Université de Bristol.
