Gary Leyden, PDG d'InsTech.ie, explore les opportunités que l'IA présente pour le secteur irlandais de l'assurance.
Le secteur irlandais de l’assurance est en train de passer du discours sur l’innovation à la démonstration pratique. L'Irlande abrite les opérations européennes d'un grand nombre des plus grands assureurs et multinationales technologiques du monde, ainsi qu'une solide base de recherche universitaire et un environnement réglementaire respecté à l'échelle internationale.
Le défi n’est pas l’ambition ou la capacité. C'est l'exécution. L'Irlande dispose du capital, de la crédibilité réglementaire et de l'empreinte opérationnelle, mais trop d'innovation stagne encore au stade pilote. Les idées sont testées, discutées, étendues et différées, plutôt que déployées à grande échelle. Dans un marché confronté à une volatilité climatique croissante et à une pression sur les coûts, le retard n’est plus neutre. Cela aggrave le risque.
Le coût de ce retard se fait déjà sentir. Les sinistres liés au climat augmentent fortement, les sinistres assurés mondiaux dus aux catastrophes naturelles atteignant environ 137 milliards de dollars en 2024, selon une étude de Swiss Re. En Irlande, les inondations répétées accélèrent le risque plus rapidement que les cycles traditionnels de planification, de tarification et de développement de produits ne peuvent s'adapter. L’innovation retardée n’est pas simplement prudente, elle coûte cher. Cela augmente l’exposition aux pertes en laissant les assureurs dépendants de processus plus lents, de modèles et de systèmes plus anciens qui ne peuvent pas être testés tôt ou s’adapter rapidement, ce qui entraîne une plus grande volatilité, une réponse plus lente et des coûts en aval plus élevés lorsque des chocs se matérialisent.
C’est là que le Digital Sandbox for Insurance de l’Irlande entre en jeu. Des modèles similaires existent à l’échelle internationale, notamment des bacs à sable réglementaires gérés par des autorités telles que la Financial Conduct Authority du Royaume-Uni. Le Digital Sandbox irlandais n’est toutefois pas un bac à sable réglementaire. Il s’agit d’un environnement de test axé sur le marché qui permet aux entreprises de tester de nouveaux systèmes en toute sécurité avant leur mise en œuvre à grande échelle – complétant, et non remplaçant, la surveillance réglementaire.
Il supprime la principale excuse invoquée par les assureurs pour ne pas tester les nouvelles technologies, à savoir le risque opérationnel. Cela réduit l’écart entre la promesse technique et l’adoption commerciale.
Les frictions se situent entre les innovateurs et les opérateurs historiques : les start-ups n’ont pas accès à de véritables environnements d’assurance, tandis que les assureurs hésitent à tester en toute sécurité les technologies à un stade précoce. Le résultat a été une discussion prolongée avec un déploiement limité, un modèle qu'un environnement de test structuré est conçu pour changer. C'est ce que l'on appelle souvent le « purgatoire de la preuve de concept », où l'ambition en matière d'innovation se heurte au conservatisme des grandes entreprises.
La preuve de livraison est déjà visible dans l’écosystème insurtech irlandais. Dimply modernise l'engagement client et la distribution. Inaza améliore les performances de souscription grâce à des données avancées et à l'automatisation. Blink Parametric a déployé des solutions paramétriques en temps réel sur les marchés mondiaux. Docosoft rationalise les flux de travail réglementaires et opérationnels pour les grands assureurs. Ces entreprises montrent que l’innovation irlandaise peut évoluer. Un bac à sable accélère cette trajectoire, aidant les entreprises en phase de démarrage à prouver plus rapidement leur préparation et permettant aux assureurs de passer de l’évaluation à l’adoption en toute confiance.
Atteindre les assureurs de « premier rang »
Il ne s’agit pas simplement d’adopter de nouveaux outils, mais aussi de modifier la vitesse de décision en raccourcissant les cycles d’approvisionnement et en passant de l’évaluation au déploiement. Sans ce changement, l’infrastructure à elle seule ne fera pas bouger les choses. L’assurance entraîne cependant des frictions structurelles supplémentaires, depuis les systèmes existants et les contraintes de données jusqu’aux obligations complexes en matière d’approvisionnement et de conformité, qui peuvent ralentir l’adoption même lorsque la technologie fonctionne bien.
Pénétrer dans les assureurs de « premier rang » reste le principal obstacle au développement de l’insurtech irlandaise – non pas parce que la technologie échoue, mais parce que les cycles d’approvisionnement, l’aversion au risque et la complexité interne ralentissent considérablement la prise de décision. Construire une infrastructure qui débloquerait cet accès serait transformateur pour les plus de 100 assurtechs irlandaises du cluster national, tout en signalant également au niveau international que l'Irlande est sérieuse dans sa volonté de rivaliser dans un secteur en profonde mutation.
Un assureur de premier plan a récemment utilisé le bac à sable sécurisé pour tester la détection des fraudes basée sur l'IA dans des conditions qui reflétaient des enquêtes réelles, mais sans exposer les données des clients. Les enquêtes sur les fraudes menées par l'entreprise étaient terriblement lentes, manuelles et gourmandes en ressources, et suivaient à peine le volume croissant des réclamations. Pourquoi est-ce important ? Parce que les coûts mondiaux de la fraude à l’assurance dépassent 25 milliards de dollars par an. Les assureurs savent que l’IA pourrait aider à détecter la fraude plus efficacement et plus rapidement.
La vérité inconfortable est que le problème n’a jamais été lié à la technologie. Le véritable problème réside dans la volonté des organisations d'ouvrir leur esprit sur l'avenir et d'accepter que les anciennes méthodes ne peuvent tout simplement pas suivre le rythme. En utilisant l'environnement sandbox, l'assureur a réduit sa phase de validation de principe de 12 à 18 mois à seulement huit semaines. C'est la différence entre l'Internet commuté et le haut débit par fibre optique. Si les tests d’IA peuvent avoir lieu dans deux mois, les dirigeants devraient se demander pourquoi ils voudraient continuer à évoluer au rythme d’une autre époque.
L’Irlande aime se décrire comme une plaque tournante mondiale de l’innovation, mais une plaque tournante n’est une plaque tournante que si les décisions y sont réellement prises. La réalité est que l’Irlande gère déjà des opérations majeures pour des assureurs mondiaux, gère des engagements réglementaires complexes et possède une expertise approfondie, mais elle est encore trop souvent considérée comme le lieu où la stratégie est exécutée plutôt que comme celle où elle est façonnée.
Si l’on fait confiance à l’Irlande pour gérer les systèmes, gérer les risques et exploiter l’infrastructure, alors on devrait également lui faire confiance pour diriger l’expérimentation. Le Digital Sandbox supprime les excuses habituelles. La question est désormais de savoir si toutes les parties prenantes – assureurs, décideurs politiques et industrie – agiront comme des leaders et évolueront avec leur temps.
Par Gary Leyden
Gary Leyden est PDG d'InsTech.ie, où il dirige le développement de l'écosystème national d'insurtech d'Irlande, travaillant avec l'industrie et les start-ups pour intégrer l'innovation dans les secteurs réglementés. Il se concentre sur la création des conditions nécessaires à l'expansion de l'innovation dans le secteur de l'assurance, en dirigeant des initiatives telles que le Digital Sandbox for Insurance en Irlande, en soutenant un réseau national de plus de 120 sociétés d'assurance qui développent des solutions basées sur l'IA.
